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VISA:游戲規(guī)則的制定者與平衡者

  2008年,在北京奧運(yùn)會(huì)前夕,Visa在中國(guó)下足了營(yíng)銷(xiāo)功夫,請(qǐng)出姚明、成龍等明星為Visa代言。在一連串的品牌及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的攻勢(shì)之下,2008年,Visa在中國(guó)的認(rèn)知度大幅提高。

  同樣在2008年,Visa從一家非盈利性的銀行聯(lián)盟組織變身成為上市公司,原來(lái)的銀行會(huì)員變成了客戶,而組織結(jié)構(gòu)和目標(biāo)的變化并未改變Visa與銀行之間合作關(guān)系的實(shí)質(zhì)屬性,即通過(guò)提供Visa的品牌信賴(lài)度,促成各類(lèi)實(shí)體之間的價(jià)值交換。對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō),Visa意味著全球范圍內(nèi)的支付可能,而商戶則可以得到Visa收單行的付款保障。

  雖然在大眾營(yíng)銷(xiāo)層面,Visa的動(dòng)作相當(dāng)頻繁,然而,在實(shí)際的結(jié)算過(guò)程中,持卡人與Visa之間的聯(lián)結(jié)僅僅在于后臺(tái)的交易網(wǎng)絡(luò)Visa Net。在Visa的業(yè)務(wù)模式中,持卡人、商戶、收單行和發(fā)卡行構(gòu)成一個(gè)“四位一體”模式的交易鏈條,銀行才是Visa最直接的客戶。

  傳統(tǒng)結(jié)盟

  在以Visa交易網(wǎng)絡(luò)為保障的四位一體的鏈條中,發(fā)卡行為卡片進(jìn)行宣傳和推廣,承擔(dān)刷卡人惡意透支的風(fēng)險(xiǎn),而收單行則要杭州宣傳畫(huà)冊(cè)設(shè)計(jì)說(shuō)服商戶安裝pos機(jī),聯(lián)系商戶收單。在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中,Visa扮演著一個(gè)聯(lián)結(jié)者的角色,確保參與網(wǎng)絡(luò)的四方在公平的條件下進(jìn)行交易。

  電子支付平臺(tái)是一個(gè)雙邊的市場(chǎng)。持卡人越多,商戶才越會(huì)愿意受理卡片,反之,商戶越多,持卡人才會(huì)更愿意使用銀行卡,因此,對(duì)于其他品牌來(lái)說(shuō)常常陷于空洞的品牌承諾,在Visa這里就成為生存的根本。

  Visa存在的意義在于能夠提供的安全支付保障,這一保障主要源于兩個(gè)層面:首先,技術(shù)方面,全球交易網(wǎng)絡(luò)Visa NET是一套龐大的后臺(tái)系統(tǒng),負(fù)責(zé)授權(quán)、清算和結(jié)算,這個(gè)系統(tǒng)一直在不斷地升級(jí)和改進(jìn);其次,Visa有一套非常詳細(xì)的運(yùn)作規(guī)范中,規(guī)定了關(guān)于交易的所有方面,包括安全、服務(wù)、流程以及如何處理糾紛等細(xì)節(jié), 任何一家成為會(huì)員、現(xiàn)在稱(chēng)為客戶的銀行都必須遵守規(guī)定,Visa與銀行之間也會(huì)不斷地溝通有關(guān)運(yùn)作規(guī)范的更新情況,以適應(yīng)新的產(chǎn)品和服務(wù)需求,可以說(shuō),是Visa的運(yùn)作邏輯中最核心的部分。

  在此基礎(chǔ)上,Visa已經(jīng)不是一個(gè)松散的會(huì)員聯(lián)盟組織者,更像一場(chǎng)游戲中的規(guī)則制定者和平衡者。當(dāng)商戶與持卡人發(fā)生糾紛時(shí),比如在月結(jié)單上出現(xiàn)非本人消費(fèi)的項(xiàng)目,持卡人就可以聯(lián)系發(fā)卡行,通過(guò)后臺(tái)找到Visa,Visa聯(lián)系收單行,收單行再去找商戶確認(rèn)是否有此筆消費(fèi)。整個(gè)過(guò)程中,Visa扮演了聯(lián)盟仲裁者的角色,使得交易出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),能有一個(gè)比較中立的角色負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)處理,平衡各方的利益,使系統(tǒng)得以運(yùn)轉(zhuǎn)下去。

  移動(dòng)支付新盟友

  在2012年倫敦奧運(yùn)會(huì)期間,Visa與三星合作,在倫敦安裝了14萬(wàn)個(gè)支持NFC(近場(chǎng)通信技術(shù))的支付終端,向運(yùn)動(dòng)員等數(shù)千人贈(zèng)送奧運(yùn)版三星Galaxy S3,供他們?cè)囉靡苿?dòng)支付服務(wù)。2013年,Visa與三星宣布簽署全球合作伙伴協(xié)議,根據(jù)協(xié)議,凡有計(jì)劃推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)將可通過(guò)Visa移動(dòng)應(yīng)用管理服務(wù)(Visa Mobile Provisioning Service)下載支付賬戶信息至支持NFC(近場(chǎng)通信技術(shù))功能的三星設(shè)備上。同時(shí),三星也會(huì)在其支持NFC功能的終端上預(yù)裝Visa payWave的應(yīng)用。

  與三星的合作是Visa進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域的一個(gè)入口,在這個(gè)領(lǐng)域中,Visa的合作伙伴由傳統(tǒng)的銀行變成手機(jī)廠商,移動(dòng)支付將大量取代銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的前景,使得Visa的網(wǎng)絡(luò)組織發(fā)生巨大的變化,在技術(shù)和安全上也提出新的挑戰(zhàn)。

  Visa與三星的合作加速了移動(dòng)支付的進(jìn)程,同時(shí)也是Visa與手機(jī)行業(yè)技術(shù)合作的一部分。另外,聯(lián)盟是Visa移動(dòng)戰(zhàn)略中的重要部分,除了新加入的三星,Visa還有很多合作伙伴,包括印度運(yùn)營(yíng)商Aircel、法國(guó)電信運(yùn)營(yíng)商O(píng)range、南非電信運(yùn)營(yíng)商MTN、沃達(dá)豐電信、移動(dòng)支付專(zhuān)業(yè)公司Monitise 和智能卡應(yīng)用解決方案供應(yīng)商O(píng)berthur。

  支付需求快速增長(zhǎng),智能手機(jī)提供了新的支付渠道。我們看到電信運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備制造商和移動(dòng)技術(shù)公司都在成為這個(gè)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的利益相關(guān)者,擴(kuò)大了支付市場(chǎng)的生態(tài)系統(tǒng)鏈條。

  在發(fā)展中國(guó)家,移動(dòng)支付是金融產(chǎn)業(yè)的重要驅(qū)動(dòng),Visa與在移動(dòng)領(lǐng)域合作伙伴和其它金融機(jī)構(gòu)一起,合作為那些沒(méi)有銀行卡的人來(lái)提供支付服務(wù)。舉例來(lái)說(shuō),我們看到發(fā)展中國(guó)家的人使用移動(dòng)終端來(lái)進(jìn)行操作,因?yàn)樗麄兯诘奈恢脹](méi)有合適的銀行;而在一些發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng),Visa支付機(jī)到處都有,銀行也開(kāi)始啟動(dòng)Visa移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

  在Visa的商業(yè)模式中,向合作伙伴保持開(kāi)放是最核心的部分。Visa也希望新的合作者將技術(shù)和創(chuàng)新帶到這片市場(chǎng)中。同時(shí),要求合作者作出有責(zé)任的創(chuàng)新,每個(gè)人都可以創(chuàng)新,但是安全和信任永遠(yuǎn)是最重要的部分,Visa通過(guò)交易網(wǎng)絡(luò)VisaNet保證這一點(diǎn),同時(shí)Visa的運(yùn)作規(guī)章也使得保持信任與發(fā)展的需求可以并存。

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